Le système bancaire du Canada

Les plus grandes banques du Canada

Selon le rapport sur la compétitivité mondiale du Forum économique mondial, le Canada figure parmi les trois pays ayant les banques les plus sûres au monde. En près de 100 ans, le Canada n'a connu que deux faillites bancaires régionales.

En 2024, le système bancaire canadien reste l'un des plus avancés et fiables au monde. Le pays compte plus de 80 banques, environ 5 600 succursales bancaires et plus de 18 600 guichets automatiques, ce qui en fait l'un des pays avec le plus grand nombre de guichets automatiques par habitant.

Les plus grandes banques du Canada en termes d'actifs totaux sont la Banque Royale du Canada (RBC), la Banque Toronto-Dominion (TD), la Banque Scotia, la Banque de Montréal (BMO) et la Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC), également connues sous le nom de "Big Five". Ces banques jouent un rôle clé dans l'économie du pays et continuent de faire preuve de résilience face aux défis mondiaux.

En 2024, les principales banques canadiennes continuent d'offrir divers programmes pour les nouveaux arrivants afin de les aider à s'adapter rapidement et à accéder aux services bancaires.

Banque Royale du Canada (RBC)

RBC propose le forfait "Avantage Nouvel Arrivant", qui comprend des services bancaires gratuits pendant la première année, des cartes de crédit avec des limites allant jusqu'à 15 000 CAD sans historique de crédit, et des conditions favorables pour les prêts hypothécaires et automobiles. Pour la commodité des clients, RBC offre un support dans diverses langues, proposant des services dans 200 langues.

Banque Toronto-Dominion (TD)

TD a développé le "Forfait bancaire pour nouveaux arrivants au Canada", qui offre également des services bancaires gratuits pendant la première année avec des transactions illimitées sur un compte courant. Les nouveaux arrivants se voient proposer des cartes de crédit sans frais annuels la première année, même sans historique de crédit. TD offre également des primes allant jusqu'à 1 785 CAD lorsque certaines conditions sont remplies.

Banque Scotia

Le programme "StartRight" de la Banque Scotia offre des services de compte Préférence gratuits pendant la première année, ainsi que des primes allant jusqu'à 2 000 CAD pour l'ouverture de comptes et le respect de certaines conditions. Le programme comprend également une réduction des frais de transfert internationaux et l'accès à des offres spéciales sur les cartes de crédit et les investissements.

Banque de Montréal (BMO)

BMO propose le programme "NewStart", dans le cadre duquel les nouveaux arrivants peuvent bénéficier gratuitement des services du forfait Performance pendant la première année. De plus, BMO offre la location gratuite d'un coffre-fort pendant 12 mois et des transferts d'argent internationaux sans commission, ainsi que des cartes de crédit et des prêts hypothécaires sans exiger d'historique de crédit.

Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC)

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CIBC offre également des services de compte gratuits pendant deux ans, des cartes de crédit sans frais annuels la première année, et des primes allant jusqu'à 600 CAD lors de l'ouverture de comptes et du respect de certaines conditions.

Toutes ces banques ont des bureaux dans la plupart des villes canadiennes. Il existe également de nombreuses succursales de banques internationales telles que HSBC, Citibank, J.P. Morgan Bank, Société Générale, UBS, et d'autres.

Innovations technologiques et banque ouverte

En 2024, les banques canadiennes mettent activement en œuvre de nouvelles technologies, notamment l'intelligence artificielle et les systèmes d'identification numérique, rendant les services plus accessibles et sécurisés pour les clients. Une tendance importante reste le développement de la banque ouverte, qui permet aux consommateurs de partager en toute sécurité leurs données financières entre divers services, transformant potentiellement le marché des services financiers à l'avenir.

Comptes bancaires et moyens de paiement au Canada

Les principaux moyens de paiement au Canada comprennent les cartes de débit et de crédit, les chèques, les retraits d'espèces aux guichets automatiques et les virements vers et depuis les comptes bancaires.

Comptes bancaires

Vous pouvez ouvrir un compte bancaire au Canada même si vous n'avez pas d'emploi et même si vous êtes étranger. Généralement, vous devez vous rendre en personne à la banque et fournir une pièce d'identité, un numéro d'assurance sociale (NAS) et des documents d'immigration. Vous pourriez également avoir besoin d'une carte d'employé avec votre photo ou d'une carte de débit ou de crédit avec votre nom et votre signature.

Certaines banques proposent des comptes à faible coût (environ 4 CAD par mois). Ces institutions financières comprennent BMO, CIBC, HSBC, ICBC, KEB Hana Bank Canada, Banque Laurentienne, Banque Nationale, RBC, Banque Scotia et TD Canada Trust. Par exemple, RBC propose un compte "Bancaire au quotidien" pour 4 CAD par mois, et TD Canada Trust a un "Compte chèques minimal" avec un coût similaire.

Pour les services bancaires en ligne, il existe des comptes chèques gratuits disponibles dans certaines banques, telles que Motive Financial, Motusbank, Tangerine et Simplii Financial. Ces comptes n'ont pas de frais mensuels et offrent des transactions illimitées, ce qui en fait un choix populaire parmi ceux qui préfèrent gérer leurs finances en ligne.

Cartes de débit

Lorsque vous ouvrez un compte dans une banque canadienne, on vous fournit généralement une carte de débit qui peut être utilisée pour payer des biens et services, ainsi que pour retirer de l'argent. Un aspect important est que les banques peuvent fixer des limites pour les retraits d'espèces avec les cartes de débit. Ces limites varient selon la banque et le type de compte. Par exemple, les limites de retrait d'espèces peuvent aller de 500 à 3 000 CAD par jour, mais dans certains cas, pour les clients premium, les limites peuvent être augmentées jusqu'à 5 000 CAD et plus.

Concernant les frais d'utilisation d'une carte de débit, ils peuvent dépendre du type de carte et de la banque. Habituellement, il n'y a pas de frais lors de l'utilisation des guichets automatiques de votre banque, mais si vous utilisez le guichet d'une autre banque ou d'un opérateur privé, des frais supplémentaires peuvent s'appliquer. Ces frais peuvent varier de 1 à 9 CAD par transaction.

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Cartes de crédit

Vous pouvez également obtenir une carte de crédit lors de l'ouverture d'un compte. Il est important de le faire dès que possible pour commencer à établir un historique de crédit. Avec une telle carte, vous pouvez obtenir un montant limité d'argent sous forme de dette pour payer des biens et services. Certaines banques facturent des frais annuels pour l'utilisation de certaines cartes. Les taux d'intérêt des cartes de crédit au Canada varient généralement de 9,99% à 20,99%, selon le type de carte et la banque. Les frais de service annuels peuvent varier de 0 à plus de 300 CAD, selon la carte choisie et ses avantages. Vous pouvez choisir une carte de crédit en utilisant l'outil de comparaison des cartes de crédit.

Transferts d'argent

Les outils les plus populaires pour les transferts d'argent internationaux sont CurrencyFair et Wise. Wise facture des frais de 0,41% à 1,5% du montant du transfert, en fournissant le taux de change du marché moyen sans marges cachées. CurrencyFair reste également compétitif, facturant environ 0,45% pour le change de devises, avec des frais fixes de 3 EUR ou l'équivalent en devise locale pour chaque transfert.

Alternativement, vous pouvez utiliser des systèmes de transfert internationaux comme PayPal et Western Union. Cependant, leurs frais peuvent être plus élevés par rapport à Wise et CurrencyFair.

Interac e-Transfer est utilisé pour les transferts nationaux au Canada, mais peut aussi être utilisé pour envoyer de l'argent à l'étranger via certains services comme Western Union. Cependant, ce n'est pas l'option la plus populaire pour les transferts internationaux en raison des limitations et des frais supplémentaires potentiels.

Chèques

Un chèque est un "ordre de paiement" écrit que vous signez et donnez à quelqu'un comme moyen de paiement. Pour les chèques jusqu'à 1 500 CAD, la période de retenue maximale est de 4 à 5 jours, et vous pouvez accéder immédiatement aux premiers 100 CAD. Pour les chèques de plus de 1 500 CAD, la période de retenue maximale est de 7 à 8 jours.

Guichets automatiques

Au Canada, les guichets automatiques sont appelés ATM (Automated Teller Machines) ou ABM (Automated Banking Machines). Les frais peuvent inclure : frais client (1-2 CAD), frais d'accès au réseau de guichets automatiques (2-3 CAD), et frais de service (1-5 CAD). Si vous retirez de l'argent au guichet automatique de votre banque, il n'y a généralement pas de frais.

Prêts : Types, taux et exigences pour les emprunteurs

Pour obtenir un prêt d'une institution financière canadienne, vous avez généralement besoin :

• D'un historique de crédit canadien (sauf pour les microcrédits ou programmes spéciaux)
• D'une pièce d'identité, comme une carte de résident permanent
• D'une adresse permanente au Canada
• D'un compte bancaire
• D'une preuve de revenu

Les types de financement bancaire les plus courants comprennent les prêts personnels, les marges de crédit, les microcrédits et les prêts hypothécaires.

Prêt personnel

Avec un prêt personnel, vous empruntez un montant fixe que vous remboursez sur une période définie avec des versements réguliers plus les intérêts. Les prêts personnels peuvent être garantis par vos actifs ou non garantis (avec des taux d'intérêt plus élevés). Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour acheter une voiture, payer des frais médicaux, faire une mise de fonds sur une maison, etc.

La plupart des prêts personnels vont de 500 $ à 50 000 $ CAD pour une durée de 6 à 60 mois. Les taux d'intérêt annuels peuvent varier de 6,99 % à 46,96 % selon l'institution, la durée et le montant du prêt.

Marge de crédit

Une marge de crédit est un accord pour prêter un montant défini. Vous empruntez à la banque sans but précis. Ces prêts peuvent être garantis ou non.

Le taux d'intérêt d'une marge de crédit est généralement variable et inférieur à celui des cartes de crédit et des prêts personnels. En 2024, le taux moyen pour les marges de crédit garanties est d'environ 6-7 %, et pour les marges non garanties, de 9 % à 10 %. Les institutions financières exigent généralement un revenu familial minimum de 35 000 $ à 50 000 $ CAD par an.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme allant jusqu'à 1 500 $ CAD, généralement pour une durée maximale de 62 jours, avec des taux d'intérêt élevés. Si vous ne pouvez pas rembourser à temps, vous paierez plus d'intérêts et de frais, augmentant ainsi votre dette. Le prêteur ou une agence de recouvrement pourrait vous poursuivre en justice et saisir vos biens.

Le coût maximum pour un prêt de 100 $ CAD sur deux semaines peut varier de 14 $ à 17 $ CAD selon la province ou le territoire.

Prêt hypothécaire

Un prêt hypothécaire est un prêt à long terme utilisé pour acheter une maison, garanti par la propriété.

La mise de fonds minimale est de 5 % à 20 % selon le prix d'achat. Les durées peuvent varier de quelques mois à plusieurs années. Les taux d'intérêt peuvent être variables ou fixes. Le taux fixe moyen est de 4,5 %. Les coûts mensuels totaux de logement (y compris les paiements hypothécaires, les taxes foncières et les services publics) ne devraient pas dépasser 32 % du revenu familial. Cependant, dans certaines grandes villes comme Toronto et Vancouver, les coûts de logement dépassent souvent ce seuil, rendant l'accession à la propriété moins abordable pour de nombreux Canadiens.

Les prêts sont-ils populaires chez les Canadiens ?

Tous les types de prêts sont extrêmement populaires au Canada. Les données de Statistique Canada montrent que le ménage canadien moyen doit 1,76 $ CAD pour chaque dollar de revenu disponible. Cela inclut les prêts hypothécaires, les prêts auto et les dettes de carte de crédit.

Le Canada a le ratio dette des ménages/PIB le plus élevé (plus de 100 %) parmi les pays du G7. Au total, les Canadiens doivent plus de 2 billions de dollars CAD, selon la Banque des règlements internationaux.

Selon la Société canadienne d'hypothèques et de logement, les prêts hypothécaires représentent plus de la moitié de la dette des ménages canadiens. La dette moyenne totale des ménages est plus élevée dans les villes où l'immobilier est cher, allant de juste en dessous de 200 000 $ CAD à plus de 500 000 $ CAD à Vancouver et Toronto.

Pourquoi il est important de travailler sur votre historique de crédit

Vous pouvez être une personne respectueuse des lois avec beaucoup d'argent, mais vous serez pratiquement invisible pour le système bancaire canadien sans un historique de crédit dans ce pays. Votre historique de crédit d'un autre pays ne se transfère pas au Canada, il est donc important de commencer à le construire dès votre arrivée. Sans historique de crédit, les banques canadiennes ne peuvent pas évaluer votre solvabilité, ce qui peut rendre difficile l'obtention de prêts et d'hypothèques.

Il est recommandé de commencer à travailler sur votre historique de crédit dès votre arrivée au Canada. Commencez par obtenir une ou deux cartes de crédit. N'accumulez pas de dettes jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir un revenu stable. Au début, utilisez de petits prêts pour des achats que vous pouvez rembourser en 1-2 mois. Lorsque vous trouverez un emploi permanent, vous pourrez progressivement augmenter votre montant de dette.

Surveillez votre compte. Contactez les bureaux de crédit canadiens, TransUnion ou Equifax, au moins une fois par an. Le score de crédit minimum est de 300, le maximum est de 900. Un score supérieur à 660 est considéré comme bon, et un score entre 680 et 700 vous donne de bonnes chances d'obtenir un prêt à des conditions favorables.

N'oubliez pas la date de relevé. C'est le jour où votre compagnie de crédit vérifie l'état actuel de votre carte de crédit. Si vous avez une dette importante non payée au moment de la vérification, vous perdrez probablement quelques points de score de crédit.

L'obtention de nouveaux prêts et l'utilisation d'une carte de crédit peuvent affecter vos scores. Pour maintenir une bonne cote, suivez ces conseils :

• Augmenter votre limite de crédit jouera en votre faveur. Une limite de 2 500 $ CAD est suffisante pour que les banques voient que vous êtes digne de confiance et que vous gérez bien vos finances.
• N'empruntez pas plus de 30-35 % de votre limite de crédit. Si vous empruntez trop, les banques pourraient penser que vous avez des difficultés financières, ce qui pourrait nuire à votre cote de crédit. Si vous pouvez rembourser la dette à temps, augmentez simplement votre limite de crédit. Ainsi, vous obtiendrez tout l'argent dont vous avez besoin sans dépasser la limite.
• Essayez d'éviter d'avoir plusieurs dettes ouvertes en même temps — cela peut réduire votre cote de crédit.
• N'oubliez pas de rembourser votre dette ou de faire le paiement minimum à temps. Assurez-vous de le faire au moins un jour avant la date limite de paiement.