Un immigrant au Canada peut-il s'attendre à une vieillesse décente ?
Selon vous, combien un immigrant canadien typique recevra-t-il du gouvernement lorsqu'il prendra sa retraite ? 500 dollars par mois ? Ou 1 000 dollars ? Ou peut-être même plus ?
Le Régime de pensions du Canada (RPC) est un programme d'assurance sociale prévoyant des cotisations et des versements à partir d'un fonds spécial qui dépendent du revenu du bénéficiaire. C'est l'une des deux parties les plus importantes du système public de pensions, avec la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Supplément de revenu garanti (SRG), qui est versé aux retraités qui reçoivent une pension trop faible.
Il convient de noter que la pension d'État est censée représenter 25 à 30 % de la pension totale (une sorte de coussin de sécurité) et que chacun doit s'occuper lui-même des 70 % restants. Il peut s'agir de pensions privées aux frais de l'employeur ou d'une épargne individuelle à imposition différée.
Le montant maximum que vous pouvez obtenir de l'État est de 24 346,44 dollars par an. En fait, personne ne reçoit autant d'argent, car il faut remplir de nombreux critères pour en bénéficier. Le montant réel sera 2 à 3 fois inférieur — en moyenne environ 1 000 dollars par mois. Il ne faut donc pas compter exclusivement sur la pension d'État.
Examinons de plus près le montant que vous recevrez à la retraite au titre du RPC et de la SV.
CPP
En 2019, les retraités canadiens recevront un maximum de 1154,58 $ par mois, soit 13 854,96 $ par an. Mais il faut savoir qu'il ne faut pas s'attendre à recevoir le maximum — les paiements réels seront nettement inférieurs. Le montant moyen est généralement légèrement supérieur à 640 $ par mois.
Le montant que vous recevez du RPC dépend du montant que vous avez cotisé au RPC. La meilleure façon de déterminer le montant du CPP auquel vous avez droit est d'obtenir un rapport de cotisation au CPP.
Comment obtenir le maximum ? Pour avoir droit aux prestations maximales du RPC, il faut répondre à deux critères :
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Les cotisations. Vous pouvez participer au programme du RPC entre 18 et 65 ans, soit 47 ans. 83 % de l'âge de 47 ans, soit 39, est le minimum que vous devez cotiser au RPC. On peut considérer le RPC comme un système à 39 points. Si vous n'avez pas participé au RPC pendant au moins 39 ans entre 18 et 65 ans, vous n'obtiendrez pas le montant maximum. Si vous avez cotisé pendant 39 ans, vous pouvez compter sur le maximum, mais il y a une autre nuance.
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Montant des cotisations. Chaque année où vous travaillez et cotisez au RPC entre 18 et 65 ans, vous augmentez votre prestation. Pour avoir droit au maximum, vous devez cotiser "suffisamment" chaque année. Le RPC utilise ce que l'on appelle le revenu annuel maximum (YMPE) pour déterminer si vos cotisations sont suffisantes. En 2018, vous deviez cotiser un minimum de 55 900 $ par an. Cette année, c'est 57400 $.
Comme vous pouvez le constater, il n'est pas facile de bénéficier des prestations maximales du CPP, surtout si l'on tient compte du fait que les gens quittent le travail plus tard en raison d'une scolarité prolongée, d'un congé de maternité ou d'une retraite anticipée.
Ainsi, lorsque vous recevrez votre rapport de cotisation au RPC, vous verrez qu'il énumère toutes les années où vous avez cotisé entre 18 et 65 ans et le montant de votre cotisation pour chaque année. Si vous avez cotisé le maximum, il sera marqué d'un "M" pour l'année en question. Si vous avez cotisé 39 M, vous obtiendrez le maximum. Si vous avez cotisé 20 millions d'euros, vous recevrez environ la moitié du montant maximum.
OEA
La Sécurité de la vieillesse (SV) comprend une pension de base versée à toutes les personnes âgées de 65 ans et plus qui ont vécu au Canada pendant au moins 10 ans à partir de l'âge de 18 ans. Cette prestation ne dépend pas de vos revenus.
Le montant que vous recevez dépend du nombre d'années pendant lesquelles vous avez vécu au Canada après avoir atteint l'âge de 18 ans. Vous recevrez une pension complète (7039,92 $ en 2018, 7217,40 $ en 2019) si vous avez vécu au Canada pendant au moins 40 ans après avoir atteint l'âge de 18 ans. Si vous avez vécu moins longtemps au Canada, vous pouvez avoir droit à une pension partielle. Par exemple, si vous avez vécu au Canada pendant 10 ans, vous recevrez 1/4 d'une pension complète. Si vous avez vécu moins de 10 ans au Canada, vous ne recevrez rien.
