Conseiller financier au Canada. Comment ne pas dépenser vos économies lorsque vous vous installez dans un nouveau pays ?

Les thèmes suivants sont abordés dans cette interview :

• l'alphabétisation financière ;
• les fonds de pension ;
• investir ;
• l'assurance invalidité ;
• l'assurance maladie ;
• les dépôts bancaires ;
• l'épargne pour l'éducation des enfants.

— (Alexei) Bonjour du Canada ! Mon nom est Pavlenko Alexey. Aujourd'hui, mon invité est Ruslan Zagorulko, qui exerce une profession plutôt inhabituelle pour la Russie et l'Ukraine : il est conseiller financier.

Ruslan, dis-nous quelques mots sur toi : d'où viens-tu et depuis combien de temps es-tu au Canada ?

— (Ruslan) Bonjour, Alexei. Merci de m'avoir invitée. En bref : je suis au Canada depuis 4 ans, je suis originaire d'Ukraine, de Kharkov ; j'ai déjà reçu mon éducation financière ici, j'ai obtenu mon permis d'État et je travaille maintenant comme consultant financier.

— (Alexey) Qui est un consultant financier ?

— (Ruslan) Un conseiller financier est une personne qui connaît bien tous les produits financiers qui existent et fonctionnent au Canada et qui, sur la base d'une analyse financière familiale, disons, indique aux gens comment utiliser correctement un produit particulier au Canada.

— (Alexei) Si un immigrant arrive au Canada (ce n'est pas tout à fait la même chose que dans le pays d'origine d'une personne), il peut être désorienté et dépenser tout son argent, par exemple, pour acheter une nouvelle voiture, comme j'avais l'intention de le faire. Essayez-vous de prévenir cela et d'apprendre à une personne à gérer son argent au Canada ?

— (Ruslan) Oui, tout à fait exact. Eh bien, pas exactement enseigner à une personne, parce que tous les gens sont adultes, tous savent comment gérer leur argent, comme il semble, oui. En ce qui concerne les nouveaux arrivants, c'est exact. Le système financier du Canada est organisé de manière différente de celui de l'Ukraine. Il y a beaucoup de possibilités ici, beaucoup de produits. Disons que c'est comme un grand supermarché financier. Et une personne qui vient ici ne comprend pas comment ça marche. Je dirai même plus, les gens qui vivent ici depuis 10 ou 15 ans ne savent pas beaucoup de choses, aussi, parce que ce n'est pas leur domaine, ils n'ont pas à le savoir. C'est ma profession, c'est mon métier, et j'aide les gens à gérer leur argent correctement, pour qu'ils ne perdent pas au moins, mais gagnent plus.

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— (Alexei) Quels services pouvez-vous offrir ?

— (Ruslan) Donc le point principal et premier est tous les produits d'assurance. Même si cela peut paraître étrange à nos concitoyens qui, au départ, ne les aiment pas parce que nous venons tous de pays où tout le monde a été trompé, où les banques se sont effondrées, où personne n'a payé quoi que ce soit, il n'en est rien ici, tout fonctionne comme sur des roulettes. Je vais énumérer les choses pour lesquelles j'aide : l'assurance vie, l'assurance invalidité (laissez-moi préciser ici : l'invalidité n'est pas comme la nôtre, lorsque la santé d'une personne est vraiment, vraiment mauvaise).

— (Alexei) Eh bien, il a perdu un membre.

— (Ruslan) Oui, ici c'est considéré comme une invalidité si vous ne pouvez pas travailler pour une raison quelconque pendant un certain temps. Il y a aussi l'assurance contre les maladies graves et l'assurance voyage. Ainsi, lorsqu'un immigrant arrive dans la province de Québec, il n'a aucune assurance gouvernementale pendant trois mois et toute visite chez le médecin lui coûtera très, très cher. C'est là qu'intervient l'assurance privée que je peux proposer. Je ferai les calculs, je m'occuperai de tout, et la personne sera entièrement couverte, et tout traitement chez un médecin, même s'il s'agit d'un nez qui coule, d'un mal de gorge ou même d'un bras fracturé, sera entièrement couvert. Et puis, littéralement, si vous, qui vivez déjà au Canada, voulez aller quelque part en tant que touriste, c'est la même chose.

Également pour les étudiants (je sais que vous avez affaire à des étudiants internationaux, oui) : lorsqu'ils viennent au Canada, je peux leur obtenir une assurance maladie.

— (Alexei) Ok, mais maintenant ce dont tu parles à propos des services de conseillers financiers c'est de l'assurance, de l'assurance, de l'assurance.

— (Ruslan) Non, l'assurance est le point principal où commence, en principe, toute planification financière familiale. En outre, je travaille avec absolument tous les fonds étatiques et non étatiques. Par exemple, il s'agit de fonds de pension ; par exemple, il s'agit d'un fonds d'État qui vous permet d'épargner pour l'éducation de vos enfants.

— (Alexei) Oh ! Oui, je sais. C'est très important.

— (Ruslan) C'est aussi très important, oui, parce qu'il y a beaucoup d'avantages de l'État. Il s'agit de fonds d'investissement, qui vous permettent d'éviter l'imposition des intérêts que vous percevrez. Ce sont des exemples. En outre, les activités d'investissement, c'est-à-dire qu'une personne peut venir me voir avec une certaine somme d'argent qu'elle a accumulée, et je la conseillerai sur la manière de l'investir correctement, dans quel fonds, afin qu'elle augmente sur une certaine période de temps.

— (Alexei) Oui. Commençons par les services d'assurance et prenons l'assurance-vie. Je ne pense pas qu'il y ait beaucoup de gens en Ukraine qui ont une assurance-vie ; mais les Canadiens, quel pourcentage de Canadiens ont une assurance-vie, le savez-vous ?

$$$$$

— (Ruslan) 99%. C'est très courant chez eux, ils comprennent que c'est un produit nécessaire pour tout le monde. Il est très long de dire pourquoi, il y a tellement de types. Même l'assurance-vie est un produit très polyvalent.

— (Alexei) Ok, mais qu'est-ce que l'assurance invalidité ?

— (Ruslan) L'assurance invalidité intervient lorsqu'une personne, pour une raison quelconque, ne peut continuer à travailler pendant un certain temps (cela peut être un mois ou un an). Dans ce cas, la compagnie d'assurance vous rembourse pratiquement tous vos salaires pendant toute la durée de votre invalidité.

— (Alexei) Ecoutez, si je viens d'arriver au Canada, je n'ai pas encore de travail. Puis-je souscrire une telle assurance invalidité ?

— (Ruslan) Non, cette assurance est souscrite si vous avez des revenus.

— (Alexei) Ah.

— (Ruslan) Si vous ne l'avez pas, vous ne serez pas assuré.

— (Alexei) Je l'ai.

— (Ruslan) C'est basé sur votre revenu mensuel.

— (Alexei) Vous avez également parlé de l'assurance contre les maladies graves.

— (Ruslan) Oui, c'est une très bonne assurance. Pourquoi ? La liste des maladies graves comprend des maladies très courantes comme le cancer (presque tous les types), les accidents vasculaires cérébraux, les crises cardiaques et certaines opérations du cœur, de l'aorte, etc. Je ne parle même pas de tomber dans le coma et d'autres cas graves, la liste en est longue. Ce sont des choses qui entraînent au moins un an de traitement, puis davantage de rééducation.

— (Alexei) Comme la médecine est gratuite au Canada, une personne sera traitée gratuitement ; mais comme elle perdra son emploi pendant un certain temps, ce paiement d'assurance l'aidera à maintenir sa situation financière ?

— (Ruslan) Oui, c'est exact, dès qu'une des maladies de la liste est diagnostiquée, la compagnie d'assurance verse le montant pour lequel vous êtes assuré sous forme de capital. Il peut s'agir de 20 000 dollars ou de 100 000 dollars, c'est vous qui décidez.

— (Alexei) Eh bien, pourquoi s'adresser à vous et pas aux compagnies d'assurance canadiennes ? Après tout, ils sont grands, connus, respectables.

— (Ruslan) Les compagnies d'assurance ne vendent pas directement leurs produits, comme les saucisses ou les pommes d'un supermarché. Ils vendent leurs produits par l'intermédiaire de leurs représentants, comme moi. Mais ce qui me différencie fondamentalement de nombre de mes collègues, c'est que je ne travaille pas pour une seule entreprise et que, depuis peu, j'ai signé des contrats directs avec plus de dix grandes entreprises. Qu'est-ce que cela signifie ? En me contactant, c'est comme si une personne venait dans un supermarché financier, si l'on peut dire, c'est-à-dire que moi et la personne avons la possibilité de choisir le produit qui lui convient le mieux en termes de conditions et le moins cher.

— (Alexei) Eh bien, votre profession est quelque chose comme un courtier en prêts hypothécaires, mais pour les assurances ?

— (Ruslan) Oui, oui, c'est ça, one-to-one, c'est-à-dire que le principe de fonctionnement est le même.

— (Alexei) Je l'ai.

— (Ruslan) Je suis un courtier indépendant, et non un représentant d'une quelconque compagnie d'assurance.

— (Alexei) Ruslan, passons de l'assurance à des paquets financiers, des paquets d'investissement. Que pouvez-vous offrir aux clients ?

— (Ruslan) Oui, je tiens à préciser que tout produit financier, qu'il s'agisse d'un fonds de pension privé ou d'un fonds d'épargne pour l'éducation des enfants, contient toujours une composante d'investissement : l'argent que vous accumulez dans un fonds de pension ou que vous payez pour une police d'assurance est toujours investi dans l'économie et génère un certain profit. Naturellement, une partie de ce bénéfice vous est reversée.

— (Alexei) Dites-moi pourquoi cela vaut la peine de faire des investissements avec votre aide plutôt que d'aller à la banque et de déposer de l'argent, par exemple.

— (Ruslan) Eh bien, le gisement est un produit très courant dans nos pays d'origine : l'Ukraine, la Russie et ainsi de suite, où il y avait au moins 10-15% par an.

— (Alexei) "Très fiable."

— (Ruslan) "Très fiable", oui. Ici, au Canada, le taux d'intérêt est très différent, il est inférieur à l'inflation.

— (Alexei) Combien ?

— (Ruslan) Pour les petites quantités, cela peut être moins de 1% ; pour les quantités plus ou moins importantes, cela peut être un peu plus de 1%. Ce sont vos dépôts garantis à la banque.

L'argent que vous investissez par le biais de votre fonds de pension ou de certains produits d'assurance est géré par certains fonds — les fonds d'investissement. Là, l'argent est clairement réparti, en fonction de votre tolérance au risque, par marchés, par devises, et ainsi de suite.

— (Alexei) Pouvez-vous me dire combien coûte la moyenne ?

— (Ruslan) Oui, ils rapportent en moyenne 6 à 10% par an, ce qui signifie que vous vous protégez à 100% contre l'inflation. Et naturellement, pendant une certaine période à long terme, vous allez gagner de l'argent et le multiplier.

— (Alexei) Cela ne signifie pas que l'argent est mis de côté pour 1 ou 2 ans ? de quelle période parlez-vous ?

— (Ruslan) La composante investissement est calculée, en règle générale, pour une période à long terme — 10 ans et plus.

— (Alexei) Ok. Et donc la situation dépend du degré de risque. Lorsqu'on investit, il y a toujours la possibilité de perdre tout l'argent ou, au contraire, de gagner beaucoup d'argent. Ainsi, lorsqu'il s'agit d'obtenir 10% par an, le risque de perte augmente, et lorsqu'il s'agit de 6%, c'est plus ou moins fiable pendant une longue période, pourrait-on dire. C'est vrai ?

— (Ruslan) Donc, ici au Canada, vos dépôts sont entièrement garantis par le gouvernement, ce qui signifie que l'argent que vous placez dans un fonds de pension et ainsi de suite est investi. Vous ne perdrez jamais votre argent personnel. Même si un fonds entier, une compagnie d'assurance ou une société d'investissement fait faillite, le gouvernement rendra l'argent. Il se peut que vous ne fassiez aucun profit si un tel événement se produit, vous pouvez gagner plus, vous pouvez gagner moins, mais vous ne perdrez jamais votre argent.

— (Alexei) J'ai également réalisé une vidéo sur les économies pour les enfants. Et d'après ce que j'ai compris, Ruslan, avec votre aide, vous pouvez également épargner dans des fonds qui sont garantis pour ajouter 20 %, et au Québec 30 % à ce que vous épargnez pour vos enfants.

— (Ruslan) Oui, c'est un grand fonds. Dès qu'une personne arrive au Canada et qu'elle a des enfants de moins de 16 ans, ou qu'elle vit déjà ici, qu'elle a un bébé, et que la famille n'a jamais utilisé ce fonds, il faut l'ouvrir tout de suite, car il s'ouvre littéralement si vous avez 50 dollars. Mais il y a un énorme avantage : vous êtes payé beaucoup plus par le gouvernement, tant le gouvernement fédéral que le gouvernement du Québec. Donc ici, en vivant au Québec, en gros, pour faire simple, vous obtenez 30 % par an sur l'argent que vous épargnez pour l'éducation de vos enfants.

— (Alexei) C'est bien mieux que les 10% par an des banques ukrainiennes.

— (Ruslan) Oui, encore plus que dans les banques ukrainiennes, c'est vrai. En d'autres termes, l'État encourage les gens à épargner pour l'éducation de leurs enfants, afin qu'ils aient de l'argent et puissent recevoir une bonne éducation décente à l'avenir.

— (Alexey) Combien coûtent vos consultations et combien de temps passez-vous à parler aux clients ?

— (Ruslan) Donc les consultations sont absolument gratuites. Je vais vous expliquer pourquoi : parce que je gagne à la commission, c'est-à-dire que je suis payé par l'entreprise dont j'ai vendu le produit à la personne (la personne conclut directement le contrat). Il y a généralement deux réunions. La première rencontre dure une heure ou une heure et demie, selon la situation. J'apprends à connaître les membres de la famille, je me renseigne sur leur situation financière et familiale, leurs souhaits, leurs projets pour l'avenir proche, afin de disposer de données à analyser ultérieurement. Et au bout d'une semaine environ, nous nous revoyons, et je leur montre complètement, je les conseille sur la manière d'allouer l'argent, sur les produits à acheter et ceux qui, au contraire, ne doivent pas être achetés. Et ensuite, les gens choisissent le produit de leur choix.

— (Alexey) Ai-je bien compris que vous avez un conflit d'intérêts, c'est-à-dire que si vous travaillez avec 15 compagnies d'assurance et que chaque compagnie vous donne un pourcentage de la transaction, alors vous conseillerez principalement la compagnie qui vous verse la plus grosse commission ?

— (Ruslan) Non, c'est faux, car le premier et principal point : la différence de commission est très insignifiante — un maximum de 4-5%, l'un paiera 200 $, l'autre 200-215 $. Pour moi, plutôt que de gagner 15 à 20 dollars de plus en vendant un produit pour lequel je toucherai une commission plus élevée, il vaut mieux servir la personne correctement en lui proposant le bon produit. Et ensuite, il me recommanderait à ses amis, à ses connaissances, etc., où je gagnerais davantage, par exemple 200 dollars. Eh bien, je parle au sens figuré.

— (Alexei) Et tu vas rester avec ce client toute ta vie ?

— (Ruslan) Oui, j'accompagne le client tout au long de sa vie, c'est-à-dire que je suis, en général, comme son conseiller financier personnel, aussi longtemps que je travaille, aussi longtemps que je vis.

— (Alexei) Au fait, j'ai une question sur les assurances : qu'en est-il de l'assurance automobile et de l'assurance immobilière ?

— (Ruslan) L'assurance automobile et l'immobilier constituent une catégorie distincte, une licence distincte, dont s'occupent d'autres spécialistes. Ils ne s'occupent que d'immobilier et de voitures. Je ne travaille pas avec ça, je travaille avec tous les produits qui sont conçus spécifiquement pour les gens, pour leur planification financière.

— (Alexei) OK. Eh bien, merci beaucoup, Ruslan, d'être venu, de m'avoir raconté. Pour les personnes qui vont immigrer au Canada, dans la province de Québec, je conseille Ruslan, un conseiller financier. Et il vous aidera à multiplier et à économiser votre argent.

— (Ruslan) Oui, les gars, merci beaucoup. S'il vous plaît : toujours contacter des experts avant de faire quelque chose, parce que vous pouvez juste être brûlé beaucoup, ne connaissant pas le marché du Canada, ne sachant pas comment les choses fonctionnent ici, surtout cela est gratuit pour vous, je suis toujours heureux de vous aider, contactez-moi. J'espère qu'Alexei laissera mes contacts sous la vidéo.

— (Alexei) Ouais, ok.

— (Ruslan) Merci.

— (Alexey) S'abonner à la chaîne, obtenir les likes. Rendez-vous au Canada !

— (Ruslan) Au revoir !